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图文:合理配置资产 实现创业梦想_新闻

2017年11月15日


(原标题:图文:合理配置资产 实现创业梦想)

图文:合理配置资产 实现创业梦想
    楚天都市报讯 □楚天都市报记者陈红

    ■团队名称:中国银行尖兵团队
    ■参赛队员:李涵邓力丁冰

    【案例】

    郑先生今年32岁,在武汉某科技公司市场部担任总监,工作能力出众。目前在市区拥有一套市值260万元的住宅,房贷已还清,父母退休在家,孩子即将上幼儿园,银行存款20万元,银行理财产品20万元。郑先生有辞职创业的想法。
    郑夫人每月工资及各项理财投资收入为2万元左右,两人均有五险一金,虽然收入颇丰,但每月生活开支、人情、教育支出也要1万元。每年妻子的收入净结余为12万元。
    郑先生希望通过投资获益,积累创业资金,早日实现创业梦想。同时,通过合理理财,保障生活不受影响。

    【分析】

    中行尖兵团队对郑先生家庭财务状况作出如下诊断:银行存款数目偏高,建议保留3-6万流动性资产作为紧急预备金即可,增加投资性资产,以提高资产报酬率;风险覆盖严重不足,需配置部分商业保险降低家庭财务风险;家庭无负债,建议增加房贷财务杠杆工具,提高资产的报酬率;目前家庭仅有存款及银行理财,整体的投资回报率低于市场平均值。
    目前,郑先生家庭处于壮年期,既有机遇,也有挑战。一方面,家庭面临着小孩上学的压力;另一方面,郑先生考虑辞职创业,未来不确定性很大。由于其有创业需求,但目前资金不足,为实现创业目标,并合理的利用家庭财务杠杆,中行团队对郑先生的家庭财务进行如下规划:

    两种方案规划房产

    在房产规划上,团队做出了两种方案。一是“住房抵押贷款创业”,将现有房产进行住房抵押贷款;最高可贷到七成,即182万;利率为基准利率(4.75%)上浮30%-40%。因住房抵押贷款最长只能贷款一年,利息为11.67万,一年后需还款193.67万。优点是现有房产不用改变,降低创业对家庭的影响;缺点是住房抵押贷款利率相对高,期间短,到期对现金流压力大。二是“重新买房盘活资金”,将现有房产卖掉,重新购买一套房产,以妻子的名义做按揭贷款;利率为基准利率(4.95%),最长可贷款30年。由于原有房产会变卖掉,现重新购买的房产为首套房,最低首付可降至三成,但建议比率为60%。每年房贷本息合计共还款8.16万元,还款期限为20年。优点是可盘活自用房产,取得长期的创业资金,利率低和贷款成数高,也可依此申请提领出住房公积金;缺点是卖房重新买房,会额外增加搬家和先卖后买之间居住问题。
    由于家庭总资产为300万元,负债率应低于60%,故整体负债不得高于240万,同时,从家庭的财务负担率方面考虑,每年的年本息支出应只占年可支配收入的40%及以下因此,我们建议房贷还款时间为20年,房贷首付比率为60%。
    按照等额本息的方法计算,家庭每月房贷还款额为0.68万元(由于题目未提供该家庭的公积金具体情况,因此在这里使用的全部商业贷款计算,该家庭实际操作中可以选择组合贷款,可有效降低每月房贷支出)。
    在维持上述两大理财目标的前提下,考虑到购房时间以及资金宽松度的影响,最终客户选择方案二:出售现有住房,重新购买一套并选择首付60%,剩余部分选择住房贷款,其中剩余的100万元资金可作为郑先生的创业启动资金及家庭理财补充资金。

    多方面进行创业准备

    在创业准备上,建议郑先生先维持继续现有工作,增加创业原始资金的积累,同时专注创业计划书的规划,以便争取后续天使融资、资金合作伙伴或是符合政策的专项贷款。为了将有可能发生的企业债务与家庭财产实现有效隔离,郑先生应成立有限责任公司(股东是以出资额为限对公司债务承担有限责任);此外充分了解武汉地区政策税优项目方向,将公司设立于相关产业园区或孵化园区,以争取更多的税优或是贷款政策。
    保险规划方面,郑先生夫妇除了目前基本的五险一金之外,没有参加任何的商业保险,且郑先生即将辞职创业,家庭保障严重不足,为了让家庭在有意外的情况下仍然可以保证充足的运行资金,建议郑先生夫妇购买一些重疾险和意外险等保险产品。
    银行理财产品规划方面,目前郑先生家庭有现金20万元,理财产品20万元。建议调整为现金及活期存款5万元;银行理财产品10万元;货币型基金10万元;债券型基金10万元;股票型基金5万元。

    在子女教育金规划方面,目前郑先生的小孩即将上幼儿园,因此主要的教育金规划应为高等教育。可考虑通过基金定投的方式,每月储蓄教育金,计算为每月定投1900元左右。
    最后,中行尖兵团队还对郑先生作出了风险告知。此次理财规划存在以下风险:急需变现时的损失:个别金融理财产品涉及财务、经营、信用、偶然事件等风险。

(原标题:图文:合理配置资产 实现创业梦想)

netease 本文来源:荆楚网-楚天都市报 责任编辑:王晓易_NE0011

 

 

 

 

 
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