“刷卡消费到底是凭签名安全还是凭密码更安全？”这是一个困扰持卡人和发卡银行的问题。依照国际惯例，凭签名刷卡消费被大多数国际发卡机构采用。然而在我国，绝大多数持卡人习惯于使用密码。一项调查显示，我国西部地区超过95％的客户选择使用密码进行信用卡消费；而即使在经济相对发达的东部地区，这一数字也要达到80％以上。虽然这场国际惯例与中国国情之争尚未定论，但是国内一批银行却开始悄悄地修改了沿用多时的国际惯例，向中国国情靠拢。

    中国建设银行日前推出双币种贷记卡境内消费密码可选功能，持卡人可自主选择在境内刷卡是否使用密码。在此之前，深圳发展银行和广东发展银行也先后推出了信用卡密码可选功能。建行是占国内信用卡市场份额1/4的主要发卡行，它的加入，意味着信用卡不再一味按国际惯例办事，而是顺应市场需求，开走“国情路线”。

    国际惯例“水土不服”

    自从国内商业银行推出符合国际标准的信用卡以来，信用卡就存在着“两条路线”，一部分信用卡依照“国际惯例”使用签名，另一部分信用卡则保留了符合国人用卡习惯的密码。到国外使用过信用卡的人都知道，使用签名进行拉卡消费确实给持卡人带来了方便。但是这条国际惯例却在国内屡屡碰壁。

    一些持卡人的信用卡被盗后，由于签名被仿冒而造成信用卡被恶意盗用。这两年，网上支付蓬勃发展，那些没有密码的信用卡再次成为盗用者瞄准的目标，盗用者只要知道信用卡的密码和持卡人的身份证号码，就可以通过网上支付盗用信用卡内的资金。

    再从信用卡的实际使用情况来看，国内银行卡市场长期以储蓄卡（借记卡）为主，而储蓄卡是使用密码的，习惯了刷卡输密码的市民，还不太接受使用签名刷卡消费的方式。另外，由于信用卡上的签名极易被模仿，商场收银员又不是笔迹鉴定专家，很难通过识别签名来判断刷卡者的真伪，信用卡被盗用的风险相当大。因信用卡没有密码而被盗用的事件一再发生，这使得人们发出质疑：信用卡签名使用的国际惯例究竟是否适合中国国情？

    为信用卡“双保险”

    国内的发卡银行逐渐认识到签名这一国际惯例在中国水土不服。建行信用卡部的有关人士表示，中国人的用卡习惯与国外的差别非常大。修改国际惯例，以密码取代签名，是发卡银行的明智之举。

    建行把选择签名和密码的权利交给客户，提高了信用卡的安全性并实现了“双保险”。同时这一做法也适合国内信用卡持卡人的用卡习惯，值得国内发卡银行借鉴。新申办龙卡双币种贷记卡的客户可直接选择是否要密码，而已经拥有龙卡贷记卡的持卡人也可以通过建行的服务热线增设密码。持卡人一经选定，在境内消费时一律要验证密码，而在国外仍可凭签名刷卡消费。（ 记者李翔）
（摘自文汇报  2004年04月21日）